10,2% против 18,8%: почему новый автомобиль в кредит может оказаться выгоднее подержанного

Разница между кредитом на новую и подержанную машину в России стала настолько большой, что более дорогой автомобиль из салона в некоторых случаях может оказаться финансово привлекательнее более дешевой машины с пробегом. Средняя ставка для нового автомобиля оценивается примерно в 10,2% годовых, тогда как для вторичного рынка — уже в 18,8%. Средний показатель по автокредитам в целом составляет около 13,8%.

Доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова объясняет разницу несколькими факторами. Новый автомобиль для банка представляет собой более понятный и ликвидный залог, а производители и дистрибьюторы дополнительно субсидируют кредитные программы, чтобы стимулировать продажи. У подержанной машины возраст, состояние и будущая стоимость менее предсказуемы, поэтому риск банка закладывается в ставку.

На одинаковой сумме кредита разница получается весьма ощутимой. Например, если условно занять 1,5 млн рублей на пять лет по аннуитетной схеме, при ставке 10,2% платеж составит примерно 32 тыс. рублей в месяц, а общая сумма выплат — около 1,92 млн рублей. При 18,8% ежемесячно придется отдавать уже примерно 38,7 тыс., а всего банку — около 2,32 млн рублей.

Таким образом, только из-за процентной ставки разница достигает примерно 6,7 тыс. рублей в месяц и более 400 тыс. рублей за пять лет. Это примерный расчет без страховок, комиссий и дополнительных услуг, но он хорошо показывает, почему стоимость финансирования нельзя игнорировать при сравнении новой и подержанной машины. При этом покупателю важно не попасть в другую крайность.

Ставка 10,2% не означает, что любой новый автомобиль сегодня реально можно взять именно на таких условиях. Это усредненное значение по рынку, на которое сильно влияют субсидированные программы производителей. У конкретного клиента процент может быть выше, а за минимальной рекламной ставкой иногда скрываются дополнительные условия. 32CARS.RU ранее проверял программы Haval, Geely, Belgee, Changan и Tenet, где в рекламе встречаются ставки от 0,01% годовых.

Однако полная стоимость кредита в некоторых программах превышает 20%, а у отдельных предложений Tenet верхняя граница ПСК доходила до 31,053%. Поэтому рекламный процент и фактическая стоимость займа могут оказаться совершенно разными величинами.

Именно полную стоимость кредита стоит искать в документах в первую очередь. В нее включаются платежи, непосредственно связанные с получением займа, а сравнивать предложения лучше при одинаковом первоначальном взносе, сроке и сумме финансирования. Иначе кредит под условные 5% с более высокой ценой автомобиля может оказаться дороже варианта под 12% с крупной скидкой за покупку без субсидии.

Еще один важный фактор — сама цена машины. В августе средняя стоимость нового автомобиля в России составляла около 3,47 млн рублей, тогда как автомобиля с пробегом — около 1,19 млн. Поэтому почти двукратная разница в ставках сама по себе еще не способна автоматически компенсировать разницу в стоимости автомобиля. В этом и заключается главный парадокс нынешнего рынка.

Финансировать новый автомобиль дешевле, но занимать для его покупки обычно приходится больше. На вторичке машина стоит меньше, зато каждый заемный рубль обходится дороже. По данным Frank RG, которые приводит Банки.ру, с использованием автокредита продается почти 66% новых автомобилей и только 9,2% машин с пробегом. Эти показатели характеризуют долю кредитных сделок внутри соответствующих рынков, а не структуру всех выданных автокредитов.

Причем высокая стоимость денег продолжает сдерживать весь рынок. НБКИ сообщает, что в августе банки выдали 101 тыс. автокредитов на новые и подержанные машины — на 6,9% меньше, чем годом ранее. Средний размер займа одновременно вырос на 11,1%, до 1,59 млн рублей. На вторичном рынке заемщики уже пытаются компенсировать дорогую ставку сроком кредита.

Как писал 32CARS.RU, в августовских сделках Pango Cars средний кредит на автомобиль с пробегом составлял 1,3 млн рублей под 20,7% примерно на 6,2 года. Причем наиболее часто финансировались автомобили 2018 года выпуска. Получается довольно необычная ситуация: покупатель может еще шесть лет выплачивать кредит за машину, которой уже восемь лет.

Длинный срок уменьшает ежемесячный платеж, но одновременно увеличивает итоговую сумму процентов и риск того, что серьезный ремонт потребуется еще до погашения долга. У новой машины здесь есть дополнительный аргумент — заводская гарантия. Пока действует гарантийный период, крупные непредвиденные расходы потенциально ниже.

У подержанного автомобиля финансовую подушку приходится закладывать отдельно: на первое обслуживание после покупки, расходники, шины и возможный ремонт агрегатов. Но и это не делает новый автомобиль универсально лучшим вариантом. За одинаковый бюджет вторичный рынок позволяет купить более крупную или лучше оснащенную машину, а при большом первоначальном взносе влияние высокой ставки уменьшается. Если заем требуется небольшой и его планируется закрыть досрочно, разница между 10,2 и 18,8% будет значительно менее болезненной.

Есть еще один нюанс нынешнего сентября. Банк России 11 сентября сохранил ключевую ставку на уровне 14%, поэтому резкого нового удешевления автокредитов рынок пока не получил. При этом средняя ставка на новые автомобили уже находится ниже ключевой именно из-за субсидирования со стороны производителей и банков. Этот механизм 32CARS.RU подробно разбирал ранее.

Поэтому универсальный совет «берите только новую машину» здесь слишком простой. Покупателю стоит взять два конкретных автомобиля, получить по каждому реальное кредитное предложение и сравнить первоначальный взнос, цену с учетом всех скидок, ПСК, ежемесячный платеж, общую сумму выплат, страховки и ожидаемые расходы на обслуживание.

И только после этого станет понятно, действительно ли более низкая ставка на новый автомобиль перекрывает его более высокую цену. В нынешних условиях разница между 10,2 и 18,8% достаточно велика, чтобы изменить выбор машины, но один рекламный процент по-прежнему ничего не говорит о реальной выгоде сделки.