Автокредит стали вроде доступнее: осенью все изменится

Автокредит на шесть лет теперь нужен банку не меньше, чем покупателю. В июле средний срок займа на новую или подержанную машину достиг 6,05 года — максимума с начала 2024-го. Увеличивая срок, банк снижает ежемесячный платеж заемщика, а вместе с ним и показатель долговой нагрузки, который напрямую влияет на возможность одобрения.

По данным НБКИ, год назад средний автокредит выдавался на 5,15 года. За двенадцать месяцев срок вырос на 17,4%, а только за июль — еще на 2%.

При этом говорить, что банки обязаны удерживать долговую нагрузку каждого клиента строго ниже 50%, было бы неправильно. Порог в 50% используется Банком России в системе макропруденциальных лимитов: регулятор ограничивает долю кредитов, которые банки могут выдавать заемщикам с повышенным ПДН.

И уже с четвертого квартала правила станут жестче. Для целевых автокредитов доля выдач клиентам с ПДН выше 50% будет ограничена 20% объема, а с нагрузкой свыше 80% — всего 1%. Поэтому растянутый срок кредита помогает пройти скоринг, но сам по себе одобрения не гарантирует.

Это хорошо видно по другим данным НБКИ. В июле банки выдали 91,4 тыс. автокредитов — на 12,6% меньше июня и на 7% меньше результата годичной давности. Одновременно отказ получили 67,5% заявителей.

Есть и заметный региональный разрыв. В Краснодарском крае средний срок достиг 6,68 года, в Ставропольском — 6,58 года, в Тюменской области с ХМАО и ЯНАО — 6,46 года. В Москве заем в среднем оформляют на 5,43 года, в Санкт-Петербурге — на 5,58 года.

Получается парадокс: средний кредит становится длиннее, но рынок от этого не становится свободнее. Банки уменьшают размер ежемесячного платежа, одновременно продолжая жестко отбирать заемщиков.

При выборе такого кредита поэтому полезно смотреть не только на фразу менеджера «платеж получится комфортным». Увеличение срока с пяти до шести-семи лет уменьшает сумму в месяц, но проценты начисляются дольше. Сравнивать стоит полную стоимость кредита, итоговую сумму всех платежей и условия досрочного погашения.

А с октября особенно важной станет и кредитная история: при ограниченном объеме выдач заемщикам с высоким ПДН банки получают еще больше причин отдавать предпочтение клиентам с меньшей долговой нагрузкой.