Автор: Максим Гришечкин
Обновлено:
Одни и те же 300 тысяч дают разницу почти 170 тысяч: как выгоднее гасить автокредит
Досрочное погашение автокредита: сокращение срока может сэкономить вдвое больше процентов
Одинаковый досрочный платеж по автокредиту может дать совершенно разный финансовый результат. Если после внесения дополнительных 300 тыс. рублей уменьшить ежемесячный платеж, заемщик получит более комфортную нагрузку. Если оставить прежний платеж и сократить срок, кредит закончится почти на год раньше, а экономия на процентах окажется более чем вдвое выше.
Эксперты SPEEDME показали это на конкретном расчете. Допустим, автомобиль приобретен с кредитом 2 млн рублей на пять лет под 20% годовых. При стандартном аннуитетном графике платеж составляет около 52 988 рублей в месяц. Если вообще не делать досрочных погашений, за 60 месяцев заемщик отдаст банку примерно 3,179 млн рублей, из которых около 1,179 млн составят проценты. Спустя год остаток основного долга будет около 1,741 млн рублей. Заемщик направляет еще 300 тыс. рублей непосредственно в частичное досрочное погашение, и задолженность уменьшается примерно до 1,441 млн.
Если оставить прежнюю дату окончания договора и пересчитать только обязательный ежемесячный платеж, он уменьшится примерно с 52 988 до 43 859 рублей. Это почти на 9,1 тыс. рублей меньше каждый месяц. Общая экономия процентов по сравнению с первоначальным графиком составит около 138 тыс. рублей. Такой вариант полезен тому, кому важнее снизить обязательную нагрузку на семейный бюджет.
Доход может уменьшиться, появятся расходы на ремонт автомобиля, страховку или другие крупные покупки — и более низкий минимальный платеж оставит дополнительный запас. Но максимальную процентную экономию дает другой вариант. Если после тех же 300 тыс. рублей продолжать платить около 52 988 рублей, кредит закончится примерно через 37 месяцев вместо оставшихся 48. Последний платеж будет неполным, а весь срок сократится примерно на 11 месяцев. В таком сценарии экономия процентов достигает примерно 307 тыс. рублей.
То есть при совершенно одинаковом досрочном взносе выигрыш оказывается примерно на 169 тыс. рублей больше, чем при простом уменьшении платежа. Причина довольно простая. Проценты начисляются на фактический остаток задолженности. Чем дольше после досрочки сохраняется высокий ежемесячный платеж, тем быстрее уменьшается основной долг. Следовательно, каждый следующий процентный платеж рассчитывается уже с меньшей суммы.
Распространенное представление о том, что банк якобы «забирает все проценты в первые годы», неточно. При аннуитетной схеме в начале действительно большая часть платежа приходится на проценты, потому что остаток долга максимальный. Но будущие проценты еще не начислены заранее на весь срок — уменьшение долга сегодня сокращает базу для начислений в следующих месяцах.
Есть и промежуточная стратегия. После крупной досрочки заемщик может выбрать уменьшение обязательного платежа до тех же 43,9 тыс. рублей, но фактически продолжать направлять около 53 тыс. рублей в месяц. Разницу необходимо каждый раз оформлять как дополнительное досрочное погашение. При дисциплинированном использовании результат будет близок к варианту сокращения срока, зато обязательный платеж останется ниже. Это создает своеобразную финансовую страховку: если в одном из месяцев возникнут непредвиденные расходы, достаточно внести установленный минимум, не допуская просрочки.
Такой подход особенно актуален сейчас, когда российские автокредиты становятся все длиннее. Как ранее писал 32CARS.RU, в июле средний срок автокредита достиг 6,05 года — максимального уровня с начала 2024-го. Чем длиннее договор, тем заметнее потенциальный эффект раннего уменьшения основного долга.
На вторичном рынке сроки еще показательнее. В августе средний кредит на автомобиль с пробегом в сделках Pango Cars составлял 1,3 млн рублей примерно на 6,2 года при ставке 20,7%. 32CARS.RU подсчитывал, что при таких условиях заемщик может выплатить банку около миллиона рублей сверх полученной суммы.
Но есть важный технический нюанс. Просто положить дополнительные деньги на счет, с которого банк списывает платежи, недостаточно. Нужно оформить именно частичное досрочное погашение способом, предусмотренным договором. По общему правилу Федерального закона № 353-ФЗ заемщик уведомляет кредитора не менее чем за 30 календарных дней, если сам договор не разрешает более короткий срок. Для целевого потребительского кредита в первые 30 дней после получения действует отдельное право досрочного возврата без предварительного уведомления.
Договор также может предусматривать проведение частичной досрочки только в дату очередного платежа. После операции, если график выдавался заемщику ранее, банк должен предоставить уточненный график. Поэтому стоит проверить не только уменьшение остатка долга, но и то, какой именно параметр изменился — платеж или срок. Комиссия непосредственно за досрочное погашение законом не предусмотрена: заемщик платит проценты за фактическое время использования возвращаемой суммы.
Банк России отдельно обращал внимание кредиторов, что Закон № 353-ФЗ не предусматривает плату за сам досрочный возврат потребительского кредита. При полном закрытии займа есть еще один повод вернуться к документам от автосалона. Если вместе с кредитом оформлялось личное страхование, обеспечивающее кредит, после полного досрочного погашения при соблюдении условий можно потребовать возврат части страховой премии пропорционально оставшемуся периоду. Закон предусматривает такой возврат при отсутствии событий с признаками страхового случая.
Другие платные услуги — юридические пакеты, сервисные карты и похожие продукты — живут по собственным правилам. Банк России напоминает, что от дополнительных услуг, купленных вместе с кредитом, в общем случае разрешено отказаться в течение 30 календарных дней и потребовать деньги обратно с учетом уже фактически оказанной части услуги. При этом гасить дорогой кредит последними свободными деньгами тоже не всегда разумно.
Автомобиль требует ОСАГО, обслуживания, шин и иногда внезапного ремонта. Перед крупной досрочкой безопаснее сохранить резерв хотя бы на несколько месяцев обязательных расходов. Есть и математическое исключение. Если автокредит действительно субсидирован и имеет очень низкую реальную ставку, а свободные деньги можно разместить с сопоставимым риском под более высокую чистую доходность, досрочное погашение не обязательно даст максимальный финансовый результат.
Сравнивать нужно полную стоимость кредита, а не рекламную ставку. Но для дорогого займа около 20% логика обычно очевидна: чем раньше сокращается основной долг, тем меньше будущих процентов. А если заемщик способен сохранить прежний размер ежемесячного платежа, выбор сокращения срока дает наиболее сильный эффект. В нашем примере одни и те же 300 тыс. рублей либо уменьшают платеж до 43,9 тыс. и экономят около 138 тыс. рублей процентов, либо убирают примерно 11 месяцев кредита и сохраняют уже около 307 тыс. рублей.